老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)自2014 年7 月開(kāi)展試點(diǎn)已有3 年多。作為一個(gè)新興事物，政府、銀行曾從不同層面開(kāi)展過(guò)“以房養(yǎng)老”的探索。保險(xiǎn)的探索還處于起步階段，2014 年7 月1 日，保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這意味著保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式開(kāi)閘。

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即60 周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　從試點(diǎn)情況來(lái)看，截至7 月底，全國(guó)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，共有65 戶家庭90 位老人完成承保手續(xù)，其中無(wú)子女家庭32 戶，有子女家庭33 戶，參保老人平均年齡為71 歲。

　　“以房養(yǎng)老”百姓有顧慮

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無(wú)憂。

　　據(jù)了解，一些家里有多套房，且兒女沒(méi)有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評(píng)估靠不靠譜、房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面。

　　養(yǎng)老方式的有益補(bǔ)充

　　中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響， “以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品，但它還是有市場(chǎng)的，空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品。

　　從國(guó)際上看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在 “以房養(yǎng)老”開(kāi)展得比較早、比較成功的美國(guó)，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

　　保險(xiǎn)業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時(shí)，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級(jí)市。

　　保監(jiān)會(huì)將選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。