“十四五”時期，我國將優(yōu)先發(fā)展農業(yè)農村，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

　　要助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，必須“健全農村金融服務體系”，讓金融更好支持實體經濟、服務鄉(xiāng)村振興。而在農村金融服務體系中，大力發(fā)展普惠金融，完善普惠金融服務體系，可以有效增加鄉(xiāng)村振興金融供給，緩解“融資難、融資貴、融資慢”問題，讓小農戶、小微企業(yè)等有效融資需求得到滿足，不斷提升農業(yè)經營主體的貸款可獲得性。

　　如何進一步發(fā)展普惠金融，完善普惠金融服務體系，不斷增加鄉(xiāng)村振興金融供給?

　　首先，要不斷完善農村地區(qū)金融機構體系。

　　拓展普惠金融深度和廣度，離不開農村地區(qū)金融機構體系的完善。雖然我國目前涉農金融機構不少，但仍需在金融機構層次和結構上進一步完善。

　　一方面，要充分發(fā)揮好傳統(tǒng)金融機構在支持鄉(xiāng)村振興方面主力軍的作用，既要引導國有商業(yè)銀行適度下沉業(yè)務層級，發(fā)揮大型銀行服務大中企業(yè)的優(yōu)勢，更好地服務好農業(yè)龍頭企業(yè)和資金需求量較大而中小農村金融機構又無力支持的中型企業(yè)，增加首貸客戶數量，在農村普惠金融方面發(fā)揮大行體量大、實力強的作用;也要通過政策引導，充分調動農信社、農商銀行和村鎮(zhèn)銀行等農村中小金融機構在支農支小方面的積極性，鼓勵其梯度下沉業(yè)務層級，發(fā)揮其對本地農戶信息掌握充分、在做小微方面經驗豐富的優(yōu)勢，讓它們安心和專心深耕農村市場，服務好“三農”。

　　另一方面，也要重視新型金融業(yè)態(tài)和地方金融組織的作用，既要讓互聯網金融等線上優(yōu)勢明顯、數字化手段豐富的金融業(yè)態(tài)得到發(fā)展，發(fā)揮其覆蓋面廣、滲透率高的優(yōu)勢，讓偏僻或者交通不便、傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網點難以覆蓋的地方，通過線上渠道，也能獲得金融服務;也要發(fā)揮有資質、運作規(guī)范的地方小貸公司拾遺補缺的作用，讓一些難以從傳統(tǒng)商業(yè)銀行那里獲得信貸支持的小農戶、微型企業(yè)，可以獲得資金支持;還應當大力發(fā)展新型農村合作金融組織，通過資金互助合作，解決農民專業(yè)合作社等合作組織內部社員的資金短缺問題。

　　只有不斷完善農村地區(qū)金融機構體系，才能把普惠金融蛋糕做大，讓農業(yè)經營主體的有效資金需求，得到更好滿足。

　　其次，要加快推進農村金融機構數字化轉型。

　　“發(fā)展數字經濟，推進數字產業(yè)化和產業(yè)數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業(yè)集群”，《十四五規(guī)劃建議》中提出的這一目標，為“十四五”期間我國數字經濟的發(fā)展指明了方向。

　　在數字經濟大潮中，要助力數字經濟和實體經濟深度融合，農村金融機構首先必須加速自身數字化轉型。這既是發(fā)展的需要，也是生存的需要。當數字經濟已滲透進國民經濟各個行業(yè)和領域時，農村金融機構如果依然沒有實現數字化轉型，想要更好服務鄉(xiāng)村振興是很難做到的。

　　一方面，數字經濟需要金融機構提供數字化服務手段，只有農村金融機構加速數字化轉型，才能提供匹配于農村數字經濟的服務手段和方法;另一方面，數字經濟時代，農村金融機構只有實現自身數字化轉型，才能通過數字化手段和方式，將線上積累的海量大數據變成有價值的數字資產，通過對大數據深入挖掘，讓農村中小金融機構也能對缺少抵押物而又有資金需求的小農戶和微小企業(yè)的信用等級進行評定，進而增加信用貸款投放量，服務更多農業(yè)經營主體。

　　普惠金融的根本出路在于數字普惠金融。因為數字普惠金融匯聚數據、降低成本、提高交易效率等優(yōu)勢，是傳統(tǒng)金融手段難以匹敵的。因此，要大力發(fā)展普惠金融，農村金融機構首當其沖應當加速自身數字化轉型。

　　再次，要進一步完善政府擔保體系、征信體系，加大政策支持力度。

　　普惠金融要實現既“普”又“惠”的目標，僅靠農村中小金融機構一己之力是不容易實現的。只有加大政策支持力度，為農村中小金融機構發(fā)展普惠金融，創(chuàng)造更好政策環(huán)境，才能有效增加鄉(xiāng)村振興的金融供給。

　　一方面，要完善政府擔保體系，要通過發(fā)展類似省農擔公司、農業(yè)信貸融資擔保基金等政策性擔保機構，為農村中小金融機構拓寬普惠金融覆蓋面、服務更多小農戶和小微企業(yè)解除后顧之憂;另一方面，利用政府擁有的信息資源，完善征信體系，讓更多農村人口進入征信系統(tǒng)，為農村中小金融機構發(fā)放信用貸款創(chuàng)造條件。同時，由于農村中小金融機構服務的客群層級比較靠下，這部分人群還款能力受影響因素較多，擁有更多不確定性，因此，在監(jiān)管上，應當提高對這部分人群不良率的容忍度，再輔之以對農村中小金融機構的稅收優(yōu)惠，可以更好激發(fā)農村中小金融機構深耕農村市場、進一步增加鄉(xiāng)村振興金融供給力度的積極性。

　　毫無疑問，農村地區(qū)金融機構體系的完善，可以讓更多信貸白戶獲得信貸支持，微小企業(yè)的首貸率也會顯著提升;農村金融機構數字化轉型，可以提升服務效率，降低服務成本，擴大服務覆蓋面;不斷完善的政府擔保體系、征信體系以及政策支持，也會極大激發(fā)農村中小金融機構發(fā)展普惠金融的熱情。鄉(xiāng)村振興接續(xù)脫貧攻堅，離不開普惠金融作用的發(fā)揮。只有增加鄉(xiāng)村振興金融供給，小農戶才能在鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中，獲得就業(yè)崗位和穩(wěn)定收入;微小企業(yè)才能在信貸支持下，由小做大，由弱變強。